Заявление

Кто будет выплачивать кредит: меньше месяца назад мой муж взял кредит, на эти деньги он погасил предыдущие кредиты

Обычно оформление обязательств в браке происходит по взаимному согласию, а кредит оплачивается из средств семейного бюджета. Но возможны ситуации, когда договор одним из супругов оформляется без согласия второго либо денег на оплату не хватает. Должна ли жена оплачивать оформленный на мужа кредит, и что делать, чтобы обезопасить себя от возможной ответственности?

Также советуем ознакомиться со статьями:

Как оформить банкротство физического лица по кредитам;
Не плачу кредит 3 года — истек ли срок давности;
Что делать, если не можешь платить кредит

Может ли муж оформить на себя кредитный договор в тайне от жены?

Гражданским законодательством требование о взятии со второго супруга письменного согласия на оформление кредитного контракта не определено.

Кто будет выплачивать кредит: меньше месяца назад мой муж взял кредит, на эти деньги он погасил предыдущие кредиты

На практике, при заключении договора займа согласование с мужем или женой не требуется. Исключение — оформление ипотеки или автокредита. В этом случае приобретаемое имущество становится совместной собственностью лиц, состоящих в браке. Согласие на выдачу такого кредита может быть запрошено на усмотрение банка.

Несет ли жена ответственность по кредитным договорам мужа

Без оформленного брачного контракта кредитные обязательства, как и совместная собственность, делятся поровну.

Если была заключена договоренность между сторонами, то ответственность распределяется согласно соответствующему пункту договора. Если в брачном контракте ситуация не обговорена, то раздел долгов происходит по закону.

При неоплате одним из супругов оформленных на себя обязательств банк может обратиться в суд. При рассмотрении иска учитывается не столько факт того, что потребительский займ был оформлен без ведома мужа или жены, сколько те цели, на которые были потрачены средства:

  • личные — если взятая сумма была израсходована исключительно на нужды заемщика, то его супруг/супруга не должен отвечать по принятым обязательствам;
  • семейные — если, например, муж не платит по кредиту, который взял на совместные с женой цели (ремонт в квартире, отдых и прочие), то его погашение могут присудить обеим сторонам.

Если кредит был потрачен на нужды семьи, то ответственность будет разделена, даже если второй участник брака не знал о договоре. Например, если муж сделал ремонт в квартире на кредитные средства, а жене сказал, что деньги были его личными.

Важно! Даже если кредит мужа признают совместным, то отвечать по обязательствам личным имуществом жена обязана не будет. Исключение — если супруга по договору является поручителем.

Погасить обязательства суд может заставить только за счет активов, полученных в браке.

Например, если у супругов есть приобретенная совместно квартира, то суд сперва выделит долю должника (половину или иную часть, если это предусмотрено брачным контрактом или прочими обстоятельствами).

Если этой суммы не хватило, то будет реализована доля, принадлежащая второму супругу. Подаренная или приобретенная до брака собственность и/или иные личные активы в качестве инструмента для погашения кредитной задолженности использованы не могут.

Кто будет выплачивать кредит: меньше месяца назад мой муж взял кредит, на эти деньги он погасил предыдущие кредиты

Оформленный в браке кредит будет при разводе бывших супругов делиться аналогично.

Должна ли жена платить кредит за мужа после его смерти

В ситуации, когда умирает один из супругов, а невыплаченный долг остается, процедура наследования кредитных обязательств происходит по следующему принципу:

  • если у заемщика есть иное имущество, которое наследники хотят переоформить на себя, то это возможно только вместе с обязательствами;
  • если у умершего нет другой собственности, которую можно унаследовать, то и от принятия на себя ответственности можно отказаться.

Жена будет отвечать по обязательствам мужа только в том случае, если вступит в права наследования. Если претендентов на собственность несколько, то распределение финансовой ответственности перед банком между наследниками будет определять суд.

Важно! Вступление в права наследования возможно по истечению 6 месяцев с даты смерти должника. Если муж или жена понимает, что будет принимать на себя обязательства, то оплачивать задолженность необходимо сразу после смерти заемщика. В противном случае будут начислены пени и штрафы за неисполнение обязательств, которые нужно будет обязательно выплачивать.

При оформлении кредитного контракта банки берут у потенциального заемщика согласие на обработку личных сведений о себе, включая возможность сделать запрос в Бюро кредитных историй.

Если муж в «черном списке» из-за неоплаты кредитов, то жена оформить на себя новые обязательства может, так как будет проверяться только ее репутация. Исключение — ситуация, если сумма берется в том же банка, в котором кредитовался муж. В этом случае разрешение на просмотр финансовой информации банком уже получено, а действующие просрочки сотрудникам и так видны.

Но на практике даже факт того, что банк узнает о том, что у супруга заявителя негативный опыт кредитования, редко становится поводом для отказа по заявке. Но при наличии иных отрицательных сведений плохая репутация может стать решающим фактором.

Как обезопасить себя от кредитов супруга

Запретить мужу или жене повесить на себя ответственность не получится — дееспособному человеку для оформления займа не нужно разрешение иных лиц.

Кто будет выплачивать кредит: меньше месяца назад мой муж взял кредит, на эти деньги он погасил предыдущие кредиты

Единственным решением будет составить брачный договор, в котором будет пункт о том, что отвечает по кредитным обязательствам только та сторона, которая их «набрала».

Лучше всего за оформлением такого соглашения обращаться к юристу — специалист, который постоянно сталкивается с такими вопросами, учтет все нюансы конкретной ситуации и составит документ так, что взыскать сумму будет невозможно.

Что делать, если супруг тайно взял кредит

Если начали звонить из банка и говорить о том, что заемщик не платит по договору, то его супруг или супруга может принять решение помочь деньгами добровольно.

При отсутствии возможности и/или желания оплачивать взятый супругом кредит необходимо определить, были ли средства потрачены на общие цели. Если да, то ответственности избежать не получится.

Если одному из супругов из-за неоплаты другим кредитных обязательств грозит финансовая ответственность, но средства были потрачены заемщиком на личные нужды, то необходимо это доказать. В этом случае действует принцип «от обратного» — должник предоставляет подтверждения тому, что тратил эти средства на семейные цели, например:

  • чеки о приобретении товаров для ремонта квартиры;
  • свидетельские показания, удостоверяющие факт совместного расходования денег;
  • именные путевки или билеты (если средства были потрачены на отпуск).

Если подтвердить факт совместного использования денег не получится, то судом будет признан факт того, что средства были потрачены на личные нужды.

Ответы специалиста

Муж взял кредит, который не платит. Несу ли я ответственность?

Если будет доказано, что деньги были потрачены совместно, то суд может взыскать общее имущество для погашения задолженности. Личные средства и активы не могут быть направлены на оплату кредита.

Жена взяла кредит без моего ведома. Делится ли он при разводе?

Да, он будет разделен также, как и иная совместная собственность. Но для этого потребуется доказать, что денежные средства были потрачены на семейные нужды.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Займы в одностороннем порядке — муж взял кредит без согласия жены

Как известно, все нажитое в браке имущество становится общим. Иногда нести ответственность за действие второй половины приходится супругу. И нередкими становятся ситуации, когда муж взял кредит без согласия жены и отказывается платить. В этом случае возникает резонный вопрос —  делятся ли между супругами их долги?

Муж взял кредит без согласия жены: последствия

Согласно статье 253 Гражданского Кодекса РФ имуществом супруги должны распоряжаться сообща. Но при этом для совершения какого-либо действия не требуется письменного разрешения второй половинки. Нет такого правила и при оформлении кредита (кроме ипотечного, когда банки требуют, чтобы оба члена семьи были созаемщиками).

Как говорят специалисты, переживать о банковских долгах мужа, – жене не стоит. Претензии кредиторы имеют только к заемщикам. Но в некоторых случаях последствия все же могут возникнуть:

  1. Существует такое понятие как, личный долг. После того как муж ставит в кредитном договоре свою подпись, заём полностью переходит под его ответственность. Он не относится к семейным долгам в том случае, если был потрачен исключительно на нужды мужчины. Но если на деньги, взятые в кредит, были куплены вещи для совместного использования (машина, квартира и так далее), то суд может наложить на жену ответственность за выплату кредита.
    Одно из самых неприятных последствий – муж не может или отказывается выплачивать кредит. В этом случае вносить необходимые суммы в банк придется супруге в добровольном или в принудительном порядке.
  2. Второй вариант развития событий – пара решает развестись, но кредит по-прежнему остается непогашенным. При разделе имущества возникает необходимость выяснить – является ли долг личным либо находится под ответственностью только одного из супругов.
  3. Еще одна ситуация, которая может сложиться – не успев погасить кредит, супруг умирает. В этом случае после вступления в наследство, жене придется отвечать за долги мужа. Выплачивать банковский заем придется пропорционально имуществу, полученному в наследство.

Если женщина не работает либо ей не хватает средств для того, чтобы оплачивать долги мужа, взыскать с нее сумму в принудительном порядке банк не имеет права.

В каком случае заем является общим долгом супругов

Кто будет выплачивать кредит: меньше месяца назад мой муж взял кредит, на эти деньги он погасил предыдущие кредитыБанковский долг может быть признан общим на основании 45 и 39 статей Семейного кодекса РФ:

  • Долговое обязательство возникает по инициативе обоих супругов. В случае когда кредит берет один человек, а второй является созаёмщиком, сумма долга будет делиться пополам;
  • Если один из членов семьи взял ссуду и потратил деньги на общие нужды. Например, купил машину или технику в квартиру. Но данное обстоятельство нужно будет доказать в суде.

В том случае, когда долг одного из супругов признается общим, он распределяется между мужем и женой пропорционально между их долями в совместном имуществе.

Обычно разделение долгов происходит только по факту развода. В случае же совместного проживания суд может обязать жену делать ежемесячные взносы, если ей это позволяет финансовое положение.

Если муж не платит кредит, что делать жене

Кто будет выплачивать кредит: меньше месяца назад мой муж взял кредит, на эти деньги он погасил предыдущие кредиты

  • Как говорят юристы, если женщина не является поручителем, ей бояться нечего.
  • Но в то же время жене необходимо будет доказать, что она не имеет никакого отношения к деньгам, то есть муж потратил всю ссуду на свои интересы.
  • Обычно истцом в данных делах выступает банк, поэтому самостоятельно никаких действий ей предпринимать будет не нужно.
Читайте также:  Правомерность требования возврата денег за курсы повышения квалификации

Жена также может добровольно оплачивать кредит мужа. В статье 313 Гражданского кодекса РФ говорится о том, что погасить кредит в случае, если заемщик оказался неплатежеспособным, может третье лицо.

В том случае, когда жена принимает решения делать взносы в банк, к ней также переходят права кредитора. Проще говоря, она может в судебном порядке, находясь в браке, или при разводе взыскать с мужа потраченные деньги. В случае [link_webnavoz]расторжения брака[/link_webnavoz] долг будет «списан» с доли супруга в совместно нажитом имуществе.

Если муж не может выплачивать кредит, а Фемида признала долг общим, то банковских взносов жене избежать не удастся. Если супруга уходит от ответственности, ей грозит взыскание, которое суд наложит на принадлежащее ей имущество.

Переходит ли долг мужа жене в случае его смерти

Согласно 1175 статье Гражданского кодекса, помимо имущества человека наследникам также переходят и обязательства умершего. А это значит, что за непогашенный кредит придется отвечать сразу после вступления в наследство.

Закон также регламентирует, как вдове придется рассчитываться с долгами мужа:

  • Кредитор не имеет права взыскивать с наследника всю сумму в том случае, если перешедшее после смерти супруга имущество меньше, чем задолженность. Ограничением будет служить оценочная стоимость имущества, полученного в наследство;
  • Смерть заемщика не является причиной для прекращения начисления процентов;
  • Банк не имеет права требовать, чтобы жена досрочно погасила кредит умершего мужа;
  • Заемщик вправе потребовать от жены выплаты неустойки в случае, если муж до смерти не выполнял взятые обязательства по выплате кредита.

Если заемщик оставляет за собой большой долг, который превышает сумму всего наследуемого имущества, адвокаты рекомендуют супругам не вступать в наследство. В этом случае выплаты банку можно будет избежать.

[expert_bq id=2408]Стоит знать, что в случае, когда супруга – не единственный наследник, выплаты будут разделены пропорционально долям в полученном имуществе.[/expert_bq]

Срок давности для таких дел (взысканий кредиторами задолженностей) составляет три года с момента внесения последнего платежа заемщиком. Обратиться в суд банк может только в течение этого времени.

Взносы по кредиту мужа, супруга должна осуществлять исключительно по решению Фемиды, которая может изменить график и даже снизить сумму выплат.

Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам: Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возмет решение всех ваших проблем на себя!

Делится ли заем, взятый одним из супругов, после развода

Когда супруги решают развестись, один из важных вопросов – что делать с долгами. И делятся ли займы, взятые мужем или женой, пополам.

Фактически при разводе действуют те же правила, что и в том случае, когда супруги находятся в браке. Между супругами делятся только те кредиты, которые были взяты на нужды семьи и которые суд признает общими. Другой вариант – если удастся доказать в суде, что ссуда в банке была взята с согласия второго супруга.

О разделе долгов супруг-заемщик должен ходатайствовать вместе с заявлением о [link_webnavoz]разделе имущества[/link_webnavoz]. В противном случае платить банку ему придется в одиночку.

Чтобы определить, кто после развода будет выплачивать банку оставшуюся сумму, понадобится хорошо подготовиться к судебному заседанию:

  • Найти опытного адвоката по семейным делам. Он поможет грамотно составить заявление в суд. В ходатайстве необходимо указать, на какие средства было куплено имущество и по возможности приложить квитанции и чеки.
  • Пригласить свидетелей, которые смогут дать показания, на что были потрачены кредитные средства. К примеру, получив ссуду в банке, мужчина купил автомобиль. Но у супруги есть свидетели, которые под присягой могут рассказать, что муж машиной пользовался один и исключительно в личных целях.
  • Поставить в известность кредитора о ведении судебного дела.
  • Подготовить максимум возможных доказательств.

Чтобы избежать судебных тяжб, супруги могут составить нотариальную договоренность о том, кто должен оплачивать взятый кредит.

Кстати, сегодня многие банки отказываются выдавать парам крупные суммы, если между мужем и женой не заключено подобное соглашение.

В любом случае, первым, с кого банк будет «спрашивать» долг – сам заемщик. Второй половине можно не переживать, если она не выступала поручителем по кредиту, не ставила подписей в документах и не пользовалась взятыми в долг деньгами.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 938-66-24, Санкт-Петербург +7 (812) 425-62-38, Регионы 8800-350-97-52

Можно ли взять еще один кредит, если уже есть несколько кредитов?

Кто будет выплачивать кредит: меньше месяца назад мой муж взял кредит, на эти деньги он погасил предыдущие кредиты

Статистические данные показывают, что россияне сильно закредитованы – миллионы людей отдают в виде обязательных платежей больше половины своих доходов. Чтобы этого избежать, банки обязали более внимательно относиться к заемщикам, которые выплачивают слишком большую сумму по своим кредитам каждый месяц. Поэтому оформить второй или третий кредит может быть сложнее, чем раньше. Почему и как решить эту проблему, мы рассказываем в этом материале.

Всего около 12% россиян никогда не брали кредиты – половина из этих людей считает их слишком дорогими, другая половина обходится собственными средствами, а небольшой процент опрошенных получили отказ от банков.

Проблема в том, что люди, которые раньше не сталкивались с кредитами, кредитными картами и рассрочками, иногда вынуждены обратиться в банк.

Они, не обладая достаточной финансовой грамотностью, залезают в долги так, что избавиться от них могут разве что через банкротство.

Но этот случай – когда все новые и новые кредиты берутся, чтобы погасит старые – скорее исключение, чем правило. Однако ситуаций, когда вполне платежеспособный и ответственный заемщик оформляет второй или третий кредит, может быть масса.

Вот только несколько из вариантов:

  • заемщик купил в ипотеку квартиру без отделки. Но своими силами справиться не получилось, и пришлось брать потребительский кредит на стройматериалы и оплату труда строителей. Еще частый повод залезть в долг – это покупка мебели;
  • заемщику одобрили ипотеку, но на первоначальный взнос у него денег нет. Ему проще взять эту сумму как потребительский кредит – иначе он пропустит сроки и банк аннулирует свое одобрение на ипотеку. Кстати, Центробанк борется с этим явлением, но пока ничего не может сделать – такое бывает примерно у 7% ипотечных заемщиков;
  • в дополнение к обычному кредиту или рассрочке заемщику навязали кредитную карту – у многих банков это часть скрипта продаж, и кредитки есть почти у всех клиентов;
  • человек оформил рассрочку (которая формально – тоже кредит) в нескольких магазинах на разные товары. Такое бывает, например, если в разных торговых сетях предлагаются разные акционные товары;
  • имея рассрочку или обычный потребительский кредит, заемщик решает купить автомобиль в кредит (например, чтобы воспользоваться условиями льготной госпрограммы).

Во всех этих случаях второй, третий или даже последующие кредиты – не очень большая проблема, ведь банки отслеживают долговую нагрузку на заемщиков, и при крупных долгах перестанут одобрять заявки. И действительно, если у клиента незакрытая рассрочка на телевизор или холодильник, это точно не повод отказываться от кредита на еще что-то нужное.

Хуже, когда заемщику начинают отказывать в банках и он обращается за микрозаймами – с их процентами выплатить долг крайне сложно (и часто это длится годами даже для небольшой суммы займа).

А что, если у клиента, например, уже есть ипотечный кредит и кредитная карта, и он хочет оформить что-то еще? Здесь все не так просто.

Долговая нагрузка и новые кредиты

О долговой нагрузке, «пузыре» на рынке потребительских кредитов и закредитованности россиян Центробанк начал говорить еще в 2018-2019 годах. Тогда это действительно было проблемой: потребительские необеспеченные кредиты быстро росли, а доходы населения – нет. В итоге заемщики тратили все больше и больше своих доходов на обслуживание долгов, и рисковали свалиться в долговую яму.

Чтобы «охладить» рынок и не допустить массового дефолта, с 1 октября 2019 года Центробанк ввел новую методику оценки долговой нагрузки клиентов. Работает это так:

  • перед выдачей кредита банк проверяет уже открытые кредиты заемщика и суммирует платежи по ним;
  • соотношение суммы платежей по всем кредитам с доходами заемщика – это показатель долговой нагрузки (ПДН);
  • если с учетом нового кредита ПДН заемщика окажется выше 50% (то есть, на погашение долгов он будет тратить больше половины доходов), банк будет вынужден отнести этот кредит к категории более рискованных и сформировать по нему повышенные резервы.

Говоря проще, банкам теперь не очень выгодно кредитовать тех, кто набирает слишком много долгов – банку придется отложить в резервы больше денег, эти деньги не будут работать, и он заработает меньше, чем мог бы.

На время пандемии это условие временно смягчили (потому что доходы заемщиков упали), но с 1 июля 2021 года оно снова будет действовать.

Но как это в реальности отражается на заемщиках? Все зависит от того, какой кредит планирует взять заемщик – точнее, на какой срок и с какой суммой ежемесячного платежа. Так, первый кредит не помешает, если:

  • по первому кредиту заемщик платит небольшой процент от своих доходов;
  • он не допускал просрочек (соответственно, имеет хорошую кредитную историю);
  • после оформления первого кредита он не менял место работы, в идеале его доходы должны вырасти;
  • первый кредит оформлен в этом же банке, в идеале – если заемщик получает зарплату на карту этого же банка.

Другими словами, если заемщик платит 10% от своих доходов по первому кредиту и не пропускает платежи, вероятность одобрения второго становится гораздо выше.

Читайте также:  Ношение не сертифицированого электрошокера

Однако, возможны и проблемы:

  • если суммарный платеж по первому и по новому кредиту будет выше 50% от доходов заемщика;
  • по первому кредиту заемщик допускал просрочки;
  • у заемщика снизились доходы или он перешел на другую работу (с меньшей зарплатой);
  • если у заемщика появились дети или другие иждивенцы (на них банки могут отнимать часть доходов).

Все же самое главное – это долговая нагрузка. Если доходы заемщика высокие, то банк может допустить ПДН и до 70% – например, получая 100 тысяч рублей в месяц, человек будет отдавать 70 тысяч за кредиты, а оставшихся 30 ему вполне хватит на жизнь. Но при невысоких доходах и наличии иждивенцев предел – это 50%.

Соответственно, все упирается в доходы заемщика и его долговую нагрузку: можно без проблем оформить 3 кредита с небольшими ежемесячными платежами и не выйти за пределы ПДН в 50%, а можно оформить один большой кредит, платеж по которому будет «съедать» весь месячный доход.

Что будет, если взять второй кредит сразу после первого?

На днях в Центробанке рассказали, что выявили странную схему на российском кредитном рынке – когда заемщики пытались оформить сразу несколько ипотечных кредитов за один день.

Это странно сразу по нескольким причинам: ипотека предполагает залог (а взять одну квартиру в залог двум банкам сразу не получится), да и заемщик не видит этих денег вживую – они сразу перечисляются продавцу недвижимости.

Однако банки пояснили, что риск все же есть – если в один день заемщик оформляет несколько ипотечных кредитов, банк может неверно оценить долговую нагрузку такого клиента. А некоторые заемщики пользуются этим умышленно.

Речь идет о тех 7%, которые для выплаты первоначального взноса (минимум 15-20% от стоимости жилья) оформляют потребительский кредит. Это возможно, потому что ипотека предполагает достаточно долгий срок согласования:

  • когда заемщик подает заявку на ипотечный кредит, он еще не взял потребительский займ на первоначальный взнос – а потому проходит по долговой нагрузке;
  • первоначальный взнос нужно внести в момент оформления договора ипотечного кредитования;
  • одобряется и оформляется потребительский кредит за 1-2 дня, поэтому его можно взять прямо перед днем подписания ипотеки;
  • банк, выдавший потребительский кредит, просто не успеет передать данные в БКИ. А банк-кредитор по ипотеке и так уже одобрил кредит – поэтому повторно может уже не проверять долговую нагрузку клиента.

Таким образом, заемщик действительно может взять два кредита сразу – и один внести как первоначальный взнос по второму.

Примерно так же можно оформить и кредит на ремонт в купленной в ипотеку квартире, или, например, рассрочку на мебель и технику – данные в БКИ обновляются не сразу, поэтому банки просто не увидят кредиты, которые оформлялись параллельно с ипотекой.

Отметим, что формально это не нарушает закон (если, конечно, заемщик не берет кредиты с целью заведомо не возвращать их). Хоть Центробанк и опасается повышенных рисков от таких кредитов, санкции за это касаются лишь банковских резервов. Но стоит ли так делать – большой вопрос.

Дело в том, что цифра в 50% долговой нагрузки появилась не просто так – если заемщик действительно будет отдавать по 70-80% от своих доходов только на обязательные платежи в первые 3-5 лет после оформления ипотеки, он может в любой момент выйти на просрочку (например, если ему задержали зарплату, если он потерял работу или ушел на длительный больничный).

Но в некоторых ситуациях другого варианта просто нет. Например, если заемщик оформлял ипотеку в апреле-мае прошлого года, даже с учетом процентов по второму кредиту он бы неплохо сэкономил – цены на жилье потом выросли намного сильнее. Да и оформив ипотеку, человек уже не будет вынужден платить за аренду жилья – на чем тоже сэкономит.

Как поступить заемщику?

Самая оптимальная стратегия для заемщика зависит от того, что он планирует предпринять – оформить ипотеку, не имея денег на первоначальный взнос, или же взять кредит на ремонт с мебелью, или просто оформить новый большой кредит, не закрыв прежний.

В первом случае все достаточно ясно – ипотеки с нулевым первоначальным взносом не бывает. Поэтому остается взвесить все «за» и «против» и понять: стоит ли ввязываться в два кредита сразу, чтобы просто оформить ипотечный кредит, или лучше подождать и накопить на первоначальный взнос.

А вот в случае с кредитом на ремонт или мебель все может быть гораздо проще. По некоторым данным, застройщики продают уже около 60% от всех квартир с чистовой отделкой. То есть, можно взять кредит на чуть большую сумму – но в нее уже будет входить отделка, сантехника и даже некоторая мебель (или взять еще больше – и купить квартиру вообще под ключ).

Еще можно найти на вторичном рынке квартиру со всем необходимым и купить в ипотеку ее (правда, уже без госпрограмм и по рыночной ставке). Главное – договориться с продавцом, чтобы все содержимое квартиры действительно переходило покупателю.

А если заемщик уже оформил 2-3 кредита, включая ипотечный, их при желании можно рефинансировать в один. Тогда вносить нужно будет лишь один платеж, да еще и по сниженной процентной ставке. Единственное условие – на момент рефинансирования кредиты должны быть выплачены настолько, чтобы общая сумма остатка долга составляла не более 80-85% от оценочной стоимости квартиры.

Что касается ситуации, когда заемщик хочет оформить новый кредит, не закрыв старый, и получает отказ от банка, решений несколько:

  • рефинансировать или реструктуризировать старый кредит так, чтобы по нему снизился ежемесячный платеж. Меньше платеж – меньше долговая нагрузка при тех же доходах;
  • закрыть все неиспользуемые кредитные карты, а по используемым – максимально сократить кредитный лимит. Банк может учесть при расчете долговой нагрузки кредитный лимит по карте, хотя заемщик ей не пользуется или пользуется от случая к случаю;
  • отправить заявки в разные банки. Возможно, другая кредитная организация согласится выдать кредит заемщику с высоким ПДН (например, у банка и так повышенная ликвидность);
  • если есть открытые кредиты в МФО, по возможности их закрыть или рефинансировать в банке. Учитывая грабительские проценты до 365% годовых, при переводе долга в банк сумма ежемесячного платежа может сократиться в разы;
  • при возможности указать созаемщика – как правило, это супруг. Банк может учесть доходы обоих созаемщиков, соответственно, ПДН снизится.

Правда, еще лучшим вариантом будет подумать – а действительно ли так нужен второй или третий кредит? Возможно, проблему можно решить, не загоняя себя в долговую яму окончательно.

Раздел кредита, взятого до брака | Адвокат Курганов и Партнеры. Коллегия адвокатов города Москвы

Когда супруги расторгают брак, они делят не только совместно нажитое имущество, но и общие кредиты. Однако часто приходится решать проблемы, возникающие по кредитам, которые супруги брали до женитьбы.

Как правило, подобные кредиты делятся на взятые до брака и выплаченные в период семейных отношений, а также на взятые до брака и не выплаченные.

По закону, имущество, нажитое во время брака, является совместной собственностью супругов. Если оно приобретено за счет заемных средств, то оно будет считаться совместной собственностью в той части, которая оплачена во время брачных отношений.

На общее имущество имеет право тот супруг, который во время брачных отношений вел домашнее хозяйство, ухаживал за детьми и не работал по иным уважительным причинам. Если женщина находится в отпуске по уходу за ребенком, то ее нельзя исключить из доли в общем имуществе, кроме случая его использования в ущерб семейным интересам.

Между супругами можно поделить только общие долги. Общий долг  — этот тот, о котором знают муж и жена, оба согласны с ним, а заемные деньги израсходованы на нужды семьи.  В кредитном договоре должно быть согласие второго супруга, если после заключения брака он не переоформлялся. Без этого согласия долг общим не является и разделу не подлежит.

Когда речь идет о разделе кредита, который один из супругов взял до брака, то эти долговые обязательства нельзя делить не изменив кредитный договор. Если срок погашения кредита во время развода не истек, то заемщик будет его выплачивать и после расторжения брака.

Но имущество, которое приобретено за счет займа, можно разделить. Тот супруг, который не является заемщиком, может претендовать на половину той части, которая оплачена во время брака. Как правило, нельзя выделить часть имущества в натуре, поэтому заемщик обычно выплачивает второму супругу компенсацию деньгами.

Например, мужчина взял кредит и купил автомобиль до женитьбы. Займ он взял на полгода. Через месяц он вступил в брак и через четыре развелся. За это время он истратил на погашение кредита 400 тысяч рублей семейных денег. Бывшая супруга при разводе может потребовать половину этой суммы, то есть 200 тысяч рублей. А муж остается при автомобиле и остатке долга.

Сложнее, если в период брака кредит переоформлялся, в результате чего второй супруг согласился стать созаемщиком. Свои нюансы есть, если муж и жена заключили брачный договор. Адвокат по разделу имущества поможет разобраться во всех тонкостях дела и окажет помощь в конкретной ситуации.

Когда придется выплачивать кредит за супруга, даже если не обращаться за его наследством к нотариусу

Возможно, для многих это станет неожиданностью, но получение наследства не всегда является реальной выгодой.

Основной подвох заключается в том, что к наследнику переходят не только деньги, недвижимость и другое имущество наследодателя, но и его долги (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

  • Чаще всего наследникам приходится отвечать на претензии банков, требующих вернуть кредит наследодателя.
  • Но поскольку кредит, как правило, сопровождается страхованием жизни и здоровья заемщика, у наследников есть все шансы быть освобожденными от выплаты долга, так как страховая компания обязана выплатить компенсацию банку.
  • Однако примеры из жизни показывают, что даже при наличии договора страхования наследники, увы, не всегда защищены от выплаты кредита.
  • И, что самое обидное, зачастую это происходит из-за ошибок самих наследников.
Читайте также:  Региональный материнский капитал: в 2011 году у меня погибла 16-ти летняя старшая дочь

Вот случай из судебной практики

У женщины умер муж. Кроме нее других претендентов на наследство мужа не было.

Но она не спешила вступать в права наследника: дом, который они купили с мужем еще в браке, и так был зарегистрирован на ее имя, а на мужа не было оформлено никакого ценного имущества.

Более того, у него был непогашенный банковский кредит почти на 100 тысяч рублей. Поэтому женщина не стала обращаться к нотариусу, прекрасно понимая, что в итоге ей ничего не достанется, кроме выплаты кредита за мужа.

  1. Однако банк, которому задолжал ее муж, не удовлетворился ответом нотариуса о том, что никто не обращался за открытием наследственного дела, и разыскал наследников самостоятельно.
  2. Они выяснили, что в доме, приобретенном в браке, проживает вдова, и потребовали от нее погасить долг по кредиту, мотивируя это тем, что она фактически приняла наследство супруга (статья 1153 Гражданского кодекса РФ).
  3. В ответ женщина сослалась на страховой полис мужа, предоставила в офис банка копию свидетельства о его смерти и наотрез отказалась платить.
  4. Через некоторое время она обратилась в суд в качестве ответчика по иску банка — и там ее аргумент о страховом возмещении, которое должен был получить банк по договору, не сработал.
  5. Суд отметил, что вдова продолжала жить в доме, который был приобретен во время брака — и поэтому находился в совместной собственности супругов (то есть половина дома принадлежала наследодателю, несмотря на то, что в документах собственником значилась только жена).

Поскольку пользование имуществом наследодателя после его смерти приравнивается к фактическому принятию наследства, вдова была признана наследницей (даже несмотря на то, что она не обращалась к нотариусу). Она не отказалась от наследства формально, поэтому суд постановил, что она фактически приняла его.

  • Кроме того, суд постановил, что отказ страховой компании выплатить возмещение банку был правомерен.
  • Дело в том, что по договору страхования выплата производилась на основании следующих документов: свидетельства о смерти заемщика и выписки из амбулаторной карты пациента с данными обо всех посещениях заемщиком медицинского учреждения до заключения договора страхования.
  • Но была представлена только незаверенная копия свидетельства о смерти заемщика: вдова отказалась принести другие документы, несмотря на просьбы банка.

Поэтому суд постановил, что наследница виновата в том, что не представила вовремя все документы, и банк не получил страховую выплату. Поэтому она должна была выплатить долг по кредиту.

Это решение было несколько раз обжаловано — но все вышестоящие суды оставили его в силе (Восьмой КСОЮ, дело № 8 Г-21105/2020).

Если бы женщина вовремя подала документы в страховую компанию, она бы выиграла спор с банком.

Чтобы не платить долги за наследодателя, вы должны:

  • сослаться на то, что по закону наследник не должен платить больше стоимости принятого им наследства (ст. 1175 ГК РФ),
  • запросить договор страхования жизни и здоровья заемщика и внимательно изучить условия страхового возмещения.
  • подать в банк письменное заявление о том, что страховой случай произошел и он должен обратиться в страховую компанию за выплатой, приложив все документы, предусмотренные правилами страхования (ст. 961 ГК РФ).

Если нет желания иметь дело с кредиторами наследодателя, лучше сразу подать нотариусу официальный отказ от наследства.

В этом случае вы не будете признаны фактическим наследником и не будете обязаны оплачивать долги умершего родственника.

Сожительство. Граждански брак. Раздел кредитов. Помощь юриста

На сегодняшний день сожительство стало для нас нормой. Современные россияне не стремятся как можно скорее вступить в законный брак. Считается, что официальная регистрация – это ответственный шаг, к которому нужно готовиться.

Один из способов проверки чувств «на прочность» – совместное проживание и ведение общего быта. Пары, решившиеся на сожительство, не замечают, как недели и месяцы совместной жизни превращаются в годы.

Естественно, что на время сожительства жизнь не останавливается, и люди продолжают покупать движимое и недвижимое имущество. Но средств для приобретения желаемой вещи хватает далеко не всегда. По уровню своей «популярности» в нашей стране сожительство уступает разве что кредитованию.

Современного россиянина окружает столько выгодных предложений с низкими процентными ставками, что он не замечает, как берет кредит, потом второй, третий, их становится все больше… Но сожители, хоть и считают себя «родственными душами», с правовой точки зрения таковыми не являются.

И особенно это хорошо прослеживается, когда они после многолетней «проверки чувств» расстаются. Ведь довольно часто кредит оформляется на кого-то одного из «неофициальных супругов», а тратится потом на их общие нужды, или вообще на личные цели другого сожителя.

Если с законными супругами все более или менее понятно – их имущество относится к общей совместной собственности, и, как правило, делится пополам, то с сожителями все намного сложней. Можно ли «поровну» разделить кредиты сожителей, оформленные в период их совместного проживания? И, если нет, то, как тогда делить?

Как себя обезопасить?

Возможные варианты

Мирное урегулирование

Выигранные дела Основная проблема состоит в том, что сожительство часто необоснованно приравнивают к официальному браку. В суд, как правило, пытаются подать заявление «о разделе совместно нажитого», каковым кредит сожителей не является. Таким образом, изначально важно понимать, что кредит, оформленный на вас в период сожительства – только ваш и ничей больше!

Как себя обезопасить?

Если вы со своим любимым человеком приняли решение жить вместе, и в ближайшем будущем свадьбу не планируете, а купить какие-то очень нужные, бытовые, но дорогостоящие вещи очень хочется, взять кредит, конечно, можно. Но! Даже оформляя кредит на себя, лучше сделать вашего «гражданского супруга» поручителем. Допустим, сожитель берет потребительский кредит на сумму 100 000 рублей. На эти деньги пара едет отдыхать на море. Через какое-то время бывшая возлюбленная покидает его, оставляя с разбитым сердцем и непогашенным кредитом. Но! Если мужчина, на которого оформлен кредит, принципиально перестанет его выплачивать, «взор банка» обратится на поручителя – его бывшую сожительницу. Или оформляйте кредит сразу на вас обоих. Понятно, что в случае чего ваш сожитель может и перестать его выплачивать, но вы хотя бы обезопасите себя от доказывания того, что кредит нужен был вам обоим, для ваших совместных целей.

Если кредит был взят до брака, то поделить его в соответствии с желаниями обоих супругов поможет брачный договор.

В нем указывается пункт, согласно которому добрачные долги, также как и общая совместная собственность, делятся пополам (или в любом другом соотношении, по вашему желанию).

Когда кредит поделить не получиться?

Естественно, если кредит был взят кем-то из сожителей в период их совместного проживания, и потрачен исключительно на личные цели этого «супруга», то переложить его на плечи другого сожителя не получится. Это случаи, когда кто-то из пары берет кредит на покупку себе сотового телефона, например, и впоследствии лично им пользуется. Также, по общему правилу, кредит, оформленный в «гражданском браке» на одного из сожителей, разделу не подлежит и выплачивается лицом, на которого он оформлен. Возможные варианты

  1. Если кредит был взят до брака, но впоследствии пара оформит отношения официально (в ЗАГСе), то кредит можно будет считать совместным.
  2. В результате лицо, на которое оформлен кредит, будет обязано выплатить бывшему законному супругу денежную компенсацию в размере ½ выплаченных денежных средств.

  3. Если кредит был взят до брака, а имущество куплено после его регистрации – кредит также может быть поделен.


Мирное урегулирование

Всегда предпочтительнее вопросы распределения бремени выплаты долга решать путем заключения соглашения (между сожителями или супругами). Такое соглашение может быть заключено в простой письменной форме. Самое главное – подробно прописать в нем условие о том, как будут распределяться долги, нажитые парой за время сожительства.

Ведь на практике суды, как правило, отказывают в разделе кредита, взятого одним из сожителей, поскольку законных оснований для этого нет, а вот заранее заключенный договор может предопределить судебное решение или вовсе «убережет» вас от судебных тяжб.

Выигранные дела

Как ни странно, в практике очень часто встречаются ситуации, когда кредит оформляется на одного сожителя, а вещь, которая на эти «кредитные деньги» приобретается – на другого. В частности, у нас был случай, когда наша клиентка обратилась с иском о признании права собственности на долю кладовки к своему бывшему сожителю. В ходе судебного разбирательства выяснилось, что истица и ответчик проживали вместе 3 года. В период совместного проживания они приобрели кладовку в многоквартирном доме и оформили ее на ответчика. Изначально кредит они погашали совместно. После расставания ответчик отказался выплачивать остаток кредита, оформленный на имя нашей клиентки. Кладовку он также считал только своей.

Восстановить справедливость помогла сумма кредита по кредитному договору, которая полностью соответствовала стоимости кладовки по договору купли-продажи с ответчиком.

Веским доказательством стала выписка из банка, по которой было видно, что с банковской карты нашей клиентки был осуществлен перевод на банковскую карту ответчика. Справка о доходах ответчика полностью подтверждала, что его заработка бы на покупку кладовки не хватило. В итоге суд удовлетворил требования нашей клиентки. Вступая в отношения сожительства важно понимать, что у вас с другим человеком в любом случае появится общий быт. Соответственно будет потребность в покупке вещей, в том числе дорогостоящих.

Принимая решение об оформлении кредита на вас или вашего сожителя, вопрос о его погашении нужно решить заранее. Идеальным вариантом будет обременение кредитом обоих.